寶瑞私人銀行第五代傳人寶艾華 挺過戰爭朝精品銀行邁進
來源:家族網 | 作者:胡淵文 | 發布時間: 76天前 | 36 372 次 瀏覽量 | 分享到:

胡淵文

步入寶瑞私人銀行(Bordier & Cie)的新加坡分行,目光馬上被一本散發著歷史氣息、略微泛黃的巨大銀行賬簿給吸引住。

這本源自于1890年左右的賬簿,工整地記錄著客戶的賬目進出,見證了寶瑞私人銀行和客戶100多年來經歷的風風雨雨。

寶瑞私人銀行合伙經營者、家族的第五代傳人寶艾華(Evrard Bordier)于2011年在新加坡設立業務時,特地要求把這本歷史悠久的銀行賬簿,千里迢迢地從瑞士日內瓦總部運來新加坡。

寶艾華說:“每一頁都是一位客戶的記錄,當時我們就是這樣一筆一劃地記錄客戶的賬目進出。1844年,寶瑞成立的那年,也是摩斯密碼(Morse Code)誕生的年份。要知道,那時沒有郵局,沒有電話,沒有廣播電臺,沒有電力,更沒有汽車和飛機。沒有電力如何提供銀行服務,你能想象嗎?”

在那之后,金融市場取得發展。客戶若是要買股票,銀行得打電話到紐約,記下時間,等對方寄出一封信,大概一個星期后抵達,銀行才把股票記錄在客戶的賬上。

寶艾華說:“即使到了我父親的年代,當客戶來到我們的銀行時,我們會拿出報紙查詢股票的價格,計算出客戶投資組合的價值。”

歷經兩次世界大戰

和多次金融危機  

寶瑞私人銀行的前身是一個從事錢幣兌換的家族企業,名為Reverdin & Cie。銀行的第一代掌舵人艾米(Ami Bordier)在岳父過世后接手生意,他決定把業務傳給孩子和后代,因此于1895年把公司改名為寶瑞。

如今,銀行傳到寶艾華這一代,讓他最自豪的是,寶瑞銀行雖然規模小,但經受住了大大小小的挑戰,包括兩次世界大戰和多次的金融危機。

在戰爭期間,食物和電力資源受到限制,寶艾華比喻:“就好比現在你嘗試在敘利亞經營一家銀行,會是怎樣的情況?”雖然瑞士保持中立,但銀行和外在世界息息相關,如何幫助客戶轉移資金,要做出有關決定在戰爭期間都是艱難的。

“俄羅斯是否會侵略西歐?這是我父親最大的噩夢。在當時,這是極可能發生的情形。”銀行要保護客戶的數據和文件,一旦業務被封鎖,銀行必須有能力在另一個地點運作。

“1929年全球經濟大蕭條,同那相比,2008年全球金融危機算得了什么?”

銀行如何安全渡過這些危機?寶艾華說:“規模不重要,員工和客戶的素質是關鍵。”

每一代人都面對了不同的挑戰,如今私人銀行業面對的關鍵挑戰,就是銀行的透明度及合規。在客戶越來越不信任銀行的大環境下,要如何發展業務?

例如,現在市場信息充足,客戶不再滿足于簡單的投資推薦。“10年前,你可以告訴客戶,買可口可樂的股票。但現在客戶會問你:我已經有10份可口可樂的研究報告,為什么還要買?”

正因如此,銀行也要不斷變更,跟上時代的節奏。

在這100多年的歷史長河里,哪段時間是寶瑞最艱難的時期?

寶艾華說:“這是個有意思的問題。拿我父親的時代來說,我現在想想,覺得那時的業務非常容易,因為二次世界大戰剛結束,任何地區領域都在增長,能為每位客戶取得5%的增長。但實際上,冷戰時期也有其他的問題要考慮。”

“而現在呢,市場沒有增長,瑞士法郎、歐元等很多貨幣都是負利率。亞洲客戶已經很習慣了高增長,要告訴他們我們無法取得15%的回報率,能有3%至5%的回報率就應該滿足,可不是容易的事。”

過去幾年,銀行業變化巨大,顧資銀行(Coutts)、美林銀行(Merrill Lynch)、法國興業銀行(Societe General)和巴克萊(Barclays)都陸續出售亞洲私人銀行業務。

這些銀行之所以被并購,不乏是因為規模不夠大而無法賺錢。寶艾華認為,資產管理規模(AUM)小并不是問題所在,資本回報率(ROA)才是關鍵。

他解釋說,同樣的1億元資產管理規模,賺取0.1%還是1.5%的回報,區別巨大。“沒錯,我們的資產管理規模小,但我們的客戶更加合規。”這意味著,銀行不必投入大量的合規成本,從而改善銀行的成本收入比率(cost to income ratio)。

寶艾華說:“我能聘用100名員工,他們都會忙忙碌碌,但我的業務會進步嗎?也許只是略微進步。”

一味追求資產管理規模的問題是,銀行會獲得一些質量欠佳的客戶,銀行的合規水準便會下跌。“私人銀行的基礎是,你要信任你的客戶。如果你不信任任何人,什么都要查,那就難以運作了。”

客戶員工都“世代相傳”

這100多年來,銀行的經營環境出現翻天覆地的變化,但銀行與客戶的關系維持不變。寶艾華說:“一些客戶從1844年以來就是我們的客戶了。”第一代的客戶過世后,他們的第二代、第三代,乃至第五代都繼續維持著和寶瑞的關系。

“關系是維系銀行和客戶的樞紐,在私人銀行業尤是如此。建立起關系和信任需要時間。”

寶艾華說:“你有幾個好朋友?不多吧。這些是你真正信任的朋友。銀行就好比是你信任的顧問,你的家庭醫生。你會向他們傾訴你的問題。”

寶艾華說,私人銀行服務的是一個家族,服務的期限是幾十年甚至是幾百年,對于客戶來說,他們的目標不僅是讓自己的財富取得增值,而是如何將自己辛苦創造的財富更好地傳承下去。

世代相傳不僅限于管理層和客戶,寶瑞私人銀行的一些員工也是幾代人相傳,甚至為同一個家族客戶的幾代人服務。例如瑞士總部的一名關系經理羅曼(Romain Koessler),是在寶瑞工作的第三代。

家族企業比上市公司

更能取得成功

事實上,寶艾華認為,亞洲常說的“富不過三代”這句話是個謎,“家族企業比公開上市的公司更可能取得成功,后者往往不超過一代(15年)。”

這說明寶瑞私人銀行雖然聘請專業人士,但仍然保留家族企業的運作。

他說:“當你過于專注走專業化路線后,你會像大公司那樣,開始追求盈利和資產管理規模,想要成為最大或最賺錢的公司。而作為家族企業,我們的目標是成為亞洲最好的精品(boutique)私人銀行,為客戶提供最好的服務,聘用最好的員工。”

關注客戶需要 采收費模式

許多人也許不知道,在瑞士要取得私人銀行家(private banker)這個頭銜,門檻相當高。

寶艾華說:“在瑞士,如果你的銀行模式不是合伙企業(partnership),就不能使用私人銀行家的頭銜。”

合伙企業屬于無限責任(unlimited liability),即客戶如果提出訴訟要求銀行賠錢,銀行的資金若不足夠,銀行董事得自掏腰包賠錢。

最初全球多數私人銀行都屬于合伙企業模式,律師所和會計所也是如此,但隨著法律訴訟案的出現,會計所和律師所轉為有限責任企業(limited liability company,簡稱LLC),一些私人銀行也是如此。這說明為何如今大多數的私人銀行都使用“private bank”或“private banking”的字眼。

寶瑞私人銀行在瑞士仍然是合伙企業的模式,在新加坡則是有限責任公司,但背后有總部的擔保。“這么做的原因是,我們要和客戶同舟共濟,因此我們不會去冒不必要的風險。”

不過,寶艾華說,隨著時間的推移,這些不同名稱之間的區分逐漸被遺忘,但寶瑞關注的焦點仍然是客戶的需求,而不是賣產品給客戶。

這也就是為何寶瑞私人銀行采用的是收費模式,而不是通過收取產品傭金賺錢。

在本地為超過200客戶服務

寶艾華說,在新加坡,多數銀行開設戶頭不收錢,是通過賣產品賺錢,例如房屋貸款、人壽保險和投資產品,但這有時會導致銀行為客戶提供低劣咨詢建議的問題,因為銀行須要賺錢來支付各種成本。

“如果你要獲得中立和優質的咨詢服務,你須要付一筆錢,沒有什么是免費的。我可以跟你說服務是免費的,但其實我在背后偷偷賺你的錢;我也可以坦誠地告訴你我在賺你的錢,但我不須要刻意賣產品。”

對于亞洲富裕人士來說,私人銀行意味著它們銷售理財產品,歐洲傳統私人銀行收取“關系費”的方式往往讓他們難以理解。寶艾華希望能夠改變亞洲富裕人士的看法。

自2011年來,寶瑞在新加坡的業務從五人小組,擴展到如今的35人,并計劃把員工人數增加到75人。目前銀行在新加坡為超過200名客戶服務。

放棄當律師 投身銀行業

身為私人銀行世家的第五代傳人,寶艾華原本無意進入銀行業。

寶艾華說,也許兩代人之前,后輩繼承家族事業很平常,但是在他成長的年代,孩子可以全權決定自己的未來。“我想當一名律師,因為我喜歡講話。我原本以為律師的工作是在法庭上辯護,但我發現,律師其實寫的比說的多。”

寶艾華說,雖然律師的工作與自己所想的不同,但當律師的經歷讓他獲益不少,因為律師和所有領域都打交道,拓展了他的視野。

1994年,熱愛旅行的寶艾華決定到香港發展。他拎了輕便行李,買了張機票便出發,在香港的一家招待所住下,開始找工作。

他在野村(Nomura)找到了份經紀的工作,但他發現,日本公司內部的等級制度嚴格,不容易發展事業。于是,他來到新加坡并加入當時的瑞士銀行(Swiss Bank Corp),為私人銀行客戶提供咨詢。

不久后,瑞士銀行和瑞銀(UBS)合并,1998年寶艾華回到瑞士蘇黎世。隔年,他的父親問他是否有興趣管理一家在特克斯和凱科斯群島(Turks and Caicos Islands)的銀行,寶艾華因此辭去瑞銀的工作。

2010年,寶艾華的兄弟邀請他加入寶瑞私人銀行,并幫助銀行拓展亞洲業務。他當時說:“我愛新加坡,我只去那兒,不去香港。”

他說,新加坡安全、生活質量好、旅行方便,四季如夏的氣候更是他的最愛。

今年48歲的寶艾華育有三個孩子,他的一大興趣是設計。寶瑞在CapitaGreen的辦公室設計,有一部分設計來自他的靈感。

與一般的銀行會議室不同,寶瑞的會議室設計都是玻璃墻,哪位客戶和關系經理會面,一目了然。寶艾華希望借此表明,帶著“神秘面具”的私人銀行應該更加透明。

如果你要獲得中立和優質的咨詢服務,你須要付一筆錢,沒有什么是免費的。

——寶瑞私人銀行傳人寶艾華


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新華社《半月談》雜志社廣東主任;

家本紀·專欄???
張韜??????

家族企業文化與傳承研究學者;

《家族商業評論》雜志出品人/總編;

華作天成國禮·非遺文化產業平臺聯合創始人

《家本紀》新媒體系列創始人;

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